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2021-08-24 15:00
隨著 Square收購Afterpay 的消息在本月早些時候以 29 億美元的高價公之于眾，并且總部位于迪拜的 Tabby 以 3 億美元的估值宣布了5000 萬美元的 B 輪融資，可以看到2個視角：
1) 看到數字原生金融科技有實力收購 Afterpay 這樣的公司以進一步擴展其業務線，這真是太神奇了。這說明了中東地區定義金融和銀行業務的性質正在發生變化。
2）更深入地思考了中東和北非及其他地區目前最熱門的金融科技行業之一，先買后付（BNPL），以及對消費者的影響。
第一點很有趣，值得深入探討這如何贊美 Square 作為商家和客戶的業務和合作伙伴，但我想把這段時間花在第二點上。
對于那些不知道的人來說，BNPL 的概念很簡單。BNPL 提供商將為您向商家（通常是在線商家）付款，將在預定的幾個月內償還提供商的款項。例如，可能會看到 4 個月內 4 次等額付款，年利率為 0%。
通常，如果不還清全部余額，利息會在 4 個月后達到，并且可能會收到滯納金，但服務提供商表示，它可以減輕信用卡造成的財務壓力。BNPL 提供商在他們所服務的產品和行業中有各種特質，但這是一般要點。
BNPL 對供應商的好處是顯而易見的。這是一種可行的商業模式，也是銀行業務的另一種方式：以一種利率借款，以較高利率貸出。零售商的好處也很明顯。現在有足夠的數據表明，提供替代金融選項會導致更高的 AOV（增加 65%）、銷售額（增加 15%），以及減少 25% 的購物車放棄率。任何電子商務業務的所有重要指標。
但是，消費者——最終的最終用戶呢？BNPL 是真的在幫助消費者，還是一種傳統的信用卡產品，它有一個有趣的新名稱和首字母縮略詞，正在宣傳可自由支配的物品支出？一般我們看到 BNPL 選項的大多數地方都在電子商務網站上，用于購買通常用于信用卡購買的低價商品。事實上，Cardify.ai 的一項調查顯示，66% 的受訪者在他們可能不會購買的“想要”物品上使用 BNPL。
在中東北非地區，BNPL 初創公司顯著增加，從 2020 年 1 月開始，在種子前到 B 輪階段總共籌集了超過 2 億美元（這不包括籌集的債務）。傳統上，從信用卡的角度來看，該地區人口的服務不足，貨到付款 (CoD) 在大流行前主導電子商務銷售，并在新冠病毒大流行期間大幅下降（阿聯酋的 CoD 支付下降了 75%）。
這種轉變說明了在疫情期間數字化轉型的空前水平，這對整個金融科技行業和 BNPL 作為一個子行業來說都是雙贏的。BNPL 替代方案為區域客戶提供了交付后付款的選擇，從而消除了對在收到貨物之前懷疑付款的人群使用信用卡預交付或貨到付款的需要。
然而，由于投資者要求 BNPL 提供商提供數量和缺乏監管監督，與信用卡相比，承銷標準要寬松得多。這導致較低級別的借款人通常在現場獲得批準并提供債務。
雖然這樣的概念可以并且已經在歷史上以現金驅動的地區創造了從傳統支付方式的巨大轉變，但出現了兩個不完全知道答案的問題：
1) 是否應該為消費者提供購買可自由支配物品的選擇權？買不起一次性付款？
2）真正負擔不起的比例是多少？
在過去兩年中，Cardify.ai 發現 43% 的 BNPL 用戶支付了滯納金。數據尚不清楚這是因為負擔能力問題還是這個新行業缺乏適當的服務。BNPL 現象尚未經歷經濟下行周期，但缺乏承保標準和監管監督令人擔憂，該行業仍然面臨風險。
但這不是這種模式不好，而是確實看到了 BNPL 的價值，這種類型的產品是有時間和地點的，但是這種缺乏整體法規的模式的可持續性如何？那么服務商需要對 BNPL 應提供的產品類型和使用的承保標準進行控制。
（來源：中東跨境電商匯）
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