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2024-07-04 15:48
隨著貿易風險的加大，很多出口企業都在運用出口信用保險來盡可能保障收匯，因此大家對信用保險都不陌生，而國際保理相對接觸則較少，很多小伙伴也是傻傻分不清楚，那么兩種業務有什么區別和聯系呢？
是以信用證、非信用證方式從中國出口的貨物或服務提供應收賬款收匯風險保障。保障范圍包括因政治風險或商業風險導致的應收賬款的直接損失。承保業務的信用期限一般為一年以內，最長不超過兩年。
出口商獲得保理商審批的買家信用額度后，與保理商簽定保理合同，向買家出運符合外貿合同規定的貨物， 在收到出口商提供的訂單發票后，保理商即按照保理合同約定的預付比率，通過能夠達到發票金額的80%，支付出口商融資款項。付款期限到期后保理商提示買方付款，扣除費用后將剩余支付給出口商。如遇買方破產或違約拒不付款的情況，保理商負責賠償信用額度內的全部款項。
從兩種業務的流程可以看出，兩種業務最根本的不同在于：商業保理本身是一種金融服務，出口商出貨之后就能提前拿到80%左右貨款，首要解決了出口商因給買方提供賬期導致的資金占用問題，同時擔保了買方不付款的風險問題。而信用保險作為防范買方不付款的兜底措施，并不能提前拿到部分貨款。
二者對于外貿伙伴來說是有不同的優劣勢的：
1、費用不同
出口信用保險一般只涉及到一塊費用，也就是出口企業繳納的保險費，保險費率按照支付方式、信用期限和出口國家風險大小而不同，以信用證方式支付的費率最低，賒銷方式費率最高。
而保理業務作為融資類業務，出口企業首先需要承擔一定的利息費用，一般占貿易額的0.7%-1.2％，具體需要根據出口額、買家資信情況等確定，其次會涉及一定的賬戶設立、單據處理、匯款等手續費用。
一般來講保險費用低于保理費用，并且由于政府有一定的扶持，會貼補保險費的20％，大部分地方政府還會貼補30%-50％。
2、支付方式承保范圍不同
出口信用保險的承保范圍很廣，基本所有支付方式（信用證、托收和賒銷）的貿易都可以投保。
商業保理由于本質是一種融資服務，所以主要為賒銷的付款方式提供服務，一般賬期在30-120天。
3、國家地區覆蓋范圍不同
出口信用保險幾乎覆蓋全部的國家，既保障商業信用風險，又保障國家政治風險。
而商業保理出于安全性和盈利性的考慮，覆蓋范圍往往只限于政局穩定、經濟較發達國家的商業信用風險，在落后國家很難實現。
4、保障程度不同
出口信用保險由于是一種非盈利性的險種，通常只提供70%-90％的風險保障，也就是發生拖欠后，根據情況只承擔70-90%的賠付比例。
而典型的保理業務都是無追索權的，保理商在責任范圍內承擔100％的收款保障。
5、流程手續的繁復程度不同
出口信用保險當發生風險后，也就是出口商收不到貨款時，由投保人向保險公司申請理賠，提供相應的一系列文件后，保險公司介入調查，核查收不到貨款的原因是否與保單內容相符，若相符，則安排賠償投保人損失。整個理賠程序比較復雜，理賠時間一般在半年以上。
商業保理本質是建立在商業化運作基礎上的金融服務，理賠服務更快捷，觸發履約條件時，一般是買方賬款到期日90天內不付款，保理商自動理賠。
需要注意的是，如果發生拖欠時，買家主張了商業糾紛，比如買家提供了相應的檢驗證明聲稱貨物質量有問題，不管是出口信用保險還是商業保理，出口商都有可能無法獲賠成功。
（來源：外貿風控-Harry）
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