（圖片來源：Qbit）

Neobank是一種新生代的互聯網金融機構。隨著金融科技的快速發展，傳統銀行的優勢逐漸喪失，金融行業中越來越多的數字化需求催生了Neobank。Neobank通過提供更簡單的服務、更低的費用和更靈活的產品成為了金融科技領域的先鋒。

一、什么是Neobank？

1、Neobank的定義

Neobank是與銀行功能類似的純互聯網運營的金融科技公司，僅提供在線的金融服務，沒有線下的實體分支機構。Neobank通常會用數字化技術簡化傳統銀行的業務流程，讓用戶無需臨柜即可辦理業務。

簡而言之，從前需要專門跑到傳統銀行找柜員辦理的業務，現在只需要用智能手機打開一個網站或APP就可以在Neobank上完成。

2、Neobank的發展

第一家Neobank在2009年成立于美國，彼時正就讀于墨爾本大學的Josh Reich在填寫支票、銀行間轉賬匯款等問題上飽受困擾。他認為，作為服務型行業，傳統銀行的服務質量并不理想。

為了給普通人提供簡單高效的金融服務，Josh Reich與好友Shamir Karkal創立了Bank Simple，主打為客戶省去各類銀行的手續費，所有業務均在線上進行，并在兩年后更名為Simple。

（圖片來源：Simple）

在Simple誕生之后，Neobank如雨后春筍般涌現。2015年在英國成立的Revolut通過移動應用程序提供銀行帳戶、資金管理工具、股票交易等，至今已吸引了超過1500萬零售客戶。來自德國的N26擁有聯邦金融監管局（BaFin）擁有的全部歐洲銀行牌照，在25個市場中為700萬以上的客戶提供服務。

（圖片來源：Qbit）

據統計，自2010年以來，全球已有300多家新銀行成立，估計在全球吸引了3900萬用戶。除了最早出現Neobank的歐美地區，越來越多的Neobank正在世界各地嶄露頭角。

根據CB Insight的數據顯示，巴西的Nubank是拉美地區現在最大的金融科技公司和最有價值的風險投資（VC）支持的公司，價值250億美元。新加坡和中國香港作為亞太地區的主要金融中心，也從2019年起開始頒發數字銀行牌照。

二、Neobank的運營模式

Neobank大多是以“金融科技企業+合作銀行”模式運營。由于專屬的數字銀行牌照極難獲得，因此多數Neobank必須與具有銀行牌照的傳統銀行合作才能開展業務。其中，Neobank的客戶賬戶一般由有牌照的傳統銀行代為管理，而它們則作為技術提供商為其開展數字銀行業務。

通過這樣的模式運營，Neobank能借助合作銀行獲得客戶的信任，傳統銀行也可以通過Neobank的金融科技技術開展更多的創新業務，拓展市場空間。

（圖片來源：Qbit）

以Qbit為例，Qbit本身不具備銀行牌照，但擁有美國MSB及香中國港MSO等金融牌照，具備提供金融服務資格。Qbit與中國香港、英國、德國、美國等全球多個地區的本地銀行，VISA&Mastercard等發卡行合作，并集成歐盟、美國等多地的本地支付清算網絡，為客戶提供基于互聯網展開的銀行賬戶開設、發卡、本地支付等金融服務，讓中國大陸客戶坐在家里就可以開展業務。

三、Neobank的優勢

1、簡單的用戶體驗

弱化時空限制：Neobank提供的服務以移動為中心，基于移動設備及互聯網。因此客戶無需臨柜，許多業務也無需等待工作日才能處理，通過智能手機在線操作，節省了大量的時間及人工。

（圖片來源：Qbit）

2、操作簡單，易于使用

Neobank通過技術手段簡化了傳統銀行業務辦理的操作步驟，給予客戶簡單易懂的流程指引，并創新KYC認證方式，讓客戶免于填寫繁雜的表單和等待漫長的審核。此外，客戶還可以在線上隨時進行查看、管理等操作。

3、定制服務，客戶至上

Neobank瞄準了尚未開發的細分市場，專注于傳統銀行服務不足的領域，用新技術、低收費來吸引傳統銀行未關注或不受重視的客戶群體，并基于這些客戶群體偏好的高度個性化，設計更精準的解決客戶痛點的產品與功能。

4、技術驅動，節約成本

無需門店的在線服務和取代人工操作的數字化系統為Neobank節省了大量的運營成本，從而為客戶提供相較于傳統銀行更低的費用。

四、Neobank的面向人群及應用場景

出于盡可能降低業務復雜度，換取更低的運營成本，為客戶提供優質服務的運營邏輯。Neobank主要面向的是對金融需求更短期和及時、更容易接受新服務的年輕客戶群體，通常應用于使用更加頻繁、門檻更低的輕量級金融場景，如短期借貸、支付、信用卡、日常支出管理等。

值得一提的是，Neobank通常有各自的目標群體和特色產品，在運用金融科技創新時，創新方向也不盡相同。

有些Neobank會建立以社交平臺為基礎的客戶社交生活媒體生態圈，并在生態圈中提供各種金融服務，其他Neobank注重于搭建高科技的平臺服務，為客戶提供自助式服務，還有的Neobank通過外包和API技術，與第三方金融科技公司和金融供應商合作。客戶可以根據自己的業務和需求選擇適合自己的Neobank，獲得更加精準的定制化服務。

如英國的Neobank Revolut面向全球有海外出行需求的個人用戶，提供基于手機移動端的數字銀行賬戶和轉賬支付、自由換匯、免手續費提現等日常金融服務，讓用戶免受銀行高額手續費和匯率差的困擾。

與面向個人用戶的Revolut不同，Qbit面向的是有海外運營及資金流轉需求的中國中小出海企業，為這些企業提供線上海外銀行賬戶開設，依托本地支付網絡的全球極速收付款，支持全球消費、共享預算的虛擬卡等金融服務，本地付款費率較傳統銀行節省至少90%，0.5-1個工作極速到賬，在解放人力的同時為客戶節約成本。

此外，Qbit還為中小出海企業提供了限時0開戶、0月費、收款0費率的優惠，幫助出海品牌順利啟航。

（圖片來源：Qbit）

五、Neobank的前景

近年來，金融科技快速發展，越來越多的數字化需求主導者銀行業的對話，Neobank已成為金融科技趨勢和創新的一個縮影。

2014年，Simple以1.17億美元的價格加入歐洲銀行巨頭BBVA。Simple在成立僅僅五年后，選擇加入已經有150年歷史的BBVA顯示出大部分早期Neobank對規模化的無奈，揭示了早期Neobank面臨的“低收費模式盈利困難”、“依賴于傳統銀行合作”等挑戰。

而新一代的Neobank正在積極應對這些挑戰，將Neobank的運營方式往更健康、可持續的方向推動。

1、用低成本創造好產品

不同于早期Neobank盲目地用降低收費來追求客戶數量快速增長，越來越多的新Neobank正在從前輩們的發展中吸取教訓，希望通過增長獲得盈利，再反哺技術研發與產品升級，最終為客戶提供更優質的服務。這推動著新一代Neobank不斷通過技術創新、新模式的探索來降低運營成本。

這是一個可持續的經營方式，讓客戶的付費不止是為當下自己享受的服務買單，更是對未來的投資。

2、提供更具市場針對性、更全面的產品

新一代Neobank正不斷在面向領域中深耕和細分，挖掘更小眾的特定群體的需求。Neobank將不僅提供銀行賬戶、理財服務等，還會提供一系列以可持續發展為重點的附加項目，幫助客戶打通在該領域的需求全鏈路。

例如，Qbit提供品牌獨立站出海一站式服務。面向中小出海企業的Qbit，把握了跨境電商2.0時代的企業需求，結合當下中國跨境電商品牌化、本地化、合規化的趨勢，推出純線上海外主體注冊，頭部收單工具、服務商、投資機構等上下游生態資源對接等增值服務，從0開始陪伴中國品牌獨立站出海。

相較于市面上許多僅提供單一產品服務的Neobank，Qbit能幫助客戶節約更多篩選、決策甚至注冊的時間及人工成本，極大提高了客戶的出海效率。

作為Neobank領域的新一代先鋒者之一，Qbit將堅持以客戶需求為導向，科技創新為驅動力，以現有產品為核心拓展金融服務，為客戶提供更全面的技術、產品支持，扎實金融渠道底層，進一步拓寬新興市場。此外，Qbit在還將著重打造品牌特色與IP，實現未來的可持續增長。

（編輯：江同）

（來源：Qbit）

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